Jednym z popularniejszych instrumentów finansowych oferowanych przez banki jest karta kredytowa. Przy jej pomocy klient może pokryć koszty nieoczekiwanych wydatków bez konieczności każdorazowego wnioskowania o przyznanie funduszy. Na jakich zasadach funkcjonują karty kredytowe?
Karta kredytowa – podstawowe informacje
Karta kredytowa to popularny produkt finansowy, który znajduje się w ofercie wielu banków. Przy pomocy przyznanego limitu klienci finansują różne wydatki np. w sklepach stacjonarnych i online. Mają również możliwość wykorzystania pieniędzy w formie gotówki, wybierając je przy użyciu bankomatu (najczęściej wiąże się to z naliczeniem prowizji).
Zasada działania karty jest stosunkowo prosta. Klient korzysta z niej w taki sposób, jak z karty debetowej, tyle że nie dysponuje wówczas swoimi środkami finansowymi. Pieniądze na karcie kredytowej są własnością banku, a więc dokonując płatności przy jej pomocy, konsument zaciąga kredyt.
Karta kredytowa nie wiąże się w żaden sposób z rachunkiem ROR. Może więc pochodzić zarówno z tego samego banku, co rachunek rozliczeniowo-oszczędnościowy, jak i z odrębnej instytucji.
Jak wygląda spłata karty kredytowej?
Zasady spłaty określa umowa podpisywana pomiędzy bankiem a klientem. Dokument ten zobowiązuje konsumenta do uregulowania zaciągniętego limitu w konkretnym terminie.
Może to być całkowita suma zadłużenia lub kwota minimalna, której wysokość zależy od indywidualnych ustaleń z przedstawicielem banku. Ta druga znajduje zastosowanie w momencie, gdy klient nie jest w stanie uregulować całości zaciągniętego limitu (wówczas należy liczyć się z odsetkami).
Warto omówić również kwestię okresu bezodsetkowego. Jeśli klient ureguluje całość zadłużenia w ustalonym terminie (i według sprecyzowanych w umowie zasad), użytkowanie karty kredytowej nie będzie wiązało się z dodatkowymi kosztami w postaci naliczanych przez bank odsetek. Okres bezodsetkowy zazwyczaj trwa od 20 do 56 dni. Często dotyczy on wyłącznie płatności bezgotówkowych.
Ponadto posiadanie karty kredytowej nie wiąże się z koniecznością jej użytkowania. Oczywiste jest, że jeśli klient nie korzysta z przyznanego mu limitu, nie musi go spłacać. Bank może jednak obciążyć konsumenta opłatą za posiadanie karty.
Kiedy warto zdecydować się na kartę kredytową?
Posiadanie karty kredytowej okazuje się korzystne w wielu przypadkach, np. w momencie pojawienia się nieoczekiwanych wydatków (wizyta u lekarza, naprawa niezbędnego sprzętu itp.), które klient chce jak najszybciej pokryć.
Wówczas nie musi on (tak jak np. w przypadku kredytu gotówkowego) wnioskować o przyznanie zobowiązania i czekać na decyzję banku, a z limitu kredytowego może skorzystać natychmiastowo.
Jednak korzystanie z tego produktu bankowego wiąże się z ryzykiem zadłużenia w wyniku nieodpowiedzialnego dysponowania przyznanym limitem. Bardzo ważne jest więc, aby limit był dopasowany do realnych potrzeb i możliwości kredytobiorcy.
Klient banku musi być w stanie zwracać pożyczone środki w terminie oraz zdawać sobie sprawę z doliczania opłat w postaci odsetek. Taki produkt finansowy sprawdzi się więc dla osób generujących stabilne, stałe dochody.
Należy pamiętać, że problemy z uregulowaniem zadłużenia na karcie kredytowej mogą przełożyć się na stworzenie negatywnej historii kredytowej, np. w raporcie BIK (Biuro Informacji Kredytowej), co przyczyni się z problemami w uzyskaniu innych kredytów i pożyczek w przyszłości.
Z drugiej strony regularna spłata wykorzystanego limitu może być dobrym sposobem na zbudowanie pozytywnej historii kredytowej, która ułatwi proces ubiegania się o inne zobowiązania (większe prawdopodobieństwo pozytywnego rozpatrzenia wniosku).
Karty kredytowe od różnych banków – jak wybrać najlepszą ofertę?
Karta kredytowa to jeden z produktów finansowych, a więc z zasady banki oferują ją po to, aby zarobić. Z tego względu w interesie klienta jest wybór najkorzystniejszej oferty, czyli takiej, która wiąże się z najniższymi kosztami. Warto przeanalizować takie parametry jak:
- RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli procentowa wartość wszystkich kosztów karty kredytowej);
- opłaty za utrzymanie karty (klient może być z nich zwolniony np. przez pierwszy rok użytkowania instrumentu lub w przypadku wykonania w przyjętym okresie rozliczeniowym transakcji bezgotówkowych na określoną kwotę);
- długość okresu bezodsetkowego.
Dużym ułatwieniem w wyborze odpowiedniej oferty może być przegląd aktualnego rankingu kart kredytowych. Jest on dostępny pod adresem internetowym www.bankier.pl/smart/karty-kredytowe i – oprócz RRSO oraz opłat za utrzymanie karty – uwzględnia bonusy i promocje obowiązujące w danych bakach. Przykład to cashback na określoną kwotę w zamian za transakcje wykonane kartą kredytową.
Kredyt gotówkowy czy karta – którą opcję wybrać?
Zarówno środki z karty kredytowej, jak i te pochodzące z kredytu gotówkowego można przeznaczyć na dowolny cel – przy tym klient nie musi informować o nim banku.
W niektórych przypadkach zaciągnięcie kredytu gotówkowego okazuje się jednak korzystniejszą opcją niż zaciągnięcie limitu na karcie. Mowa tu o większych, jednorazowych wydatkach takich jak np. remont czy zakup samochodu.
W takiej sytuacji przyznany limit na karcie kredytowej może nie wystarczyć na pokrycie wszystkich kosztów, co mógłby wiązać się z koniecznością dodatkowego zaciągnięcia kredytu. Ponadto ewentualna zwłoka ze spłatą przyznanego limitu oznaczałaby naliczenie wysokich odsetek.
Z kolei karta kredytowa sprawdzi się w przypadku stosunkowo niewielkich, nieprzewidzianych wydatków. Jej niewątpliwą zaletą jest duża elastyczność i brak konieczności każdorazowego wnioskowania o środki finansowe, a co za tym idzie – duża oszczędność czasu.
Bardzo ważne, aby dysponować swoim limitem kredytowym w sposób rozważny, jednocześnie planując budżet. Pozwoli to zminimalizować ryzyko wpadnięcia w tzw. spiralę zadłużenia.
